乙肝核保思路
文章来源：乙型病毒性肝炎 发布时间:2018-12-2 10:20:07 点击数： 次
乙肝是我国众多慢性病中做多见、最严重的疾病之一。据统计，我国乙肝病毒携带者有将近1亿人，尤其在广东，平均9个人里面就有1个患有乙肝。
很多乙肝网友也都在咨询保险，我今天就跟各位分享有关乙肝投保方面的知识和经验。这篇帖子总共分三部分：
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一、乙肝医学常识
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生活中有很多人对乙肝存在误解，在医学上和买保险时也有诸多困惑，笔者在这里简单说说下面3个问题，并介绍一下乙肝投保与其他人的区别。
1、乙肝是肝炎吗？
乙肝感染者根据肝功能状况，可以分为两种类型——
①乙肝病毒携带者：感染乙肝病毒，但肝功能是正常的，肝组织学检查无病变或轻微病变。主要包括乙肝表面抗原阳性、小三阳、大三阳这3种类型。
②乙型肝炎患者：俗称“乙肝病人”，感染乙肝病毒，并且肝功能异常，肝组织学检查有肝炎病变。乙肝两对半检查可表现为大三阳或小三阳。
乙肝患者由于肝功能存在异常，未来健康状况跟乙肝携带者相比有更大的不确定性，因此在买保险时受到的限制更多。
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2、大三阳严重还是小三阳严重？
大三阳和小三阳是“乙肝两对半”其中两种检测结果的简称，反映人体感染或携带乙肝病毒的状况——
①大三阳：乙肝表面抗原、乙肝e抗体、乙肝核心抗体呈阳性，病毒复制处于活跃状态
②小三阳：乙肝表面抗原、乙肝e抗原、乙肝核心抗体呈阳性，病毒的复制受到了抑制
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也就是说，两者的区别其实是，人体内乙肝病毒的复制是否处于活跃状态，不能说明肝细胞和肝功能损害的程度，而肝功能损害程度也跟病毒的复制情况没有直接的关系——
从临床医学的角度讲：两者没有轻重之分，严重不严重主要看肝功能。虽然大三阳存在病毒复制，但只要肝功能没受到损害，“病情”就不比小三阳严重。
从核保医学的角度讲：由于大三阳病毒复制处于活跃状态，跟小三阳相比，未来健康有更大的不确定性，因此大三阳买保险比小三阳更难。
3、乙肝真的会导致肝癌吗？
答案是：会。慢性乙肝是人体免疫细胞与乙肝病毒的“拉锯战”，长期战乱使肝脏组织反反复复发生炎症坏死，肝脏在自我修复的过程中不断纤维化，最后逐渐形成肝硬化。肝硬化是肝癌的高危因素，80~90%的肝癌患者都有乙肝以及肝硬化的背景——这就是医学上通常说的乙肝“三部曲”过程：
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不过，大家先不用太紧张。乙肝“三部曲”仅是针对完全不接受治疗的自然病程而言。乙肝病毒感染者多数是肝功能正常的携带者；而乙肝患者如果治疗得当，也多数可以长期稳定在“肝炎”这一阶段，只有一小部分会发展为肝硬化和肝癌。
为防范于未然，给自己和家人一份保障，建议在健康允许的情况下尽早买一份保险。
而由于客观风险的存在，乙肝投保可能会面临与其他人不一样的结果。
二、乙肝投保指南
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很多人盲目在网上投保，往往被拒保；也有的人问了各种业务员、听了很多说法之后还是“一脸懵逼”。
乙肝在国内到底能不能买保险？当然是可以的！而最稳妥的方式是通过专业的代理人进行线下投保，如实告知健康状况之后，保险公司会根据客户病情和核保依据进行审核，并做出核保决定。
各个公司的核保尺度不尽相同，从平安的核保参考来看，算是业内比较宽松的，根据小三阳还是大三阳，肝功能正常还是异常，可能出现4种结果——
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正常（标准体）、加费、除外、拒保都啥意思啊？是这样——
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按照笔者的经验来看，平安在乙肝核保方面还是非常有优势的，而特别值得一提的是：
①病毒携带者（非大小三阳）、小三阳携带者是有可能正常承保寿险和重疾险的（不加费、不除外）
②大三阳携带者也可以买平安保险，寿险、重疾险可以加费承保（不除外），医疗险加费承保或除外承保；而大三阳肝炎患者还有机会买寿险，可以加费承保
③平安医疗险仅对乙肝及其并发症除外（而不是对肝脏全部疾病除外）
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核保有几个需要特别注意的指标，大家可结合自己的健康状况了解一下，有个大致预期和判断——
①小三阳携带者，肝功能、B超、甲胎蛋白（AFP）等指标均正常，可以正常承保（不加费、不除外）
②肝细胞损伤指标（ALT、ASL、GGT）超标，可能加费
③肝代谢指标（胆红素）超标，可能加费
④免疫球蛋白（G）超标，可能加费
⑤乙肝病毒DNA超标（呈阳性），可能加费
⑥肝癌标志物（甲胎蛋白AFP）超标，可能拒保
如果半年内有过治疗，不可以投保平安保险。
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